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金融數(shù)字化調(diào)查|銀行:數(shù)字化風(fēng)控勢在必行

2022-11-29 21:43:30    來源:北京商報

編者按:年初,央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》,要求高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對金融業(yè)而言,構(gòu)建以數(shù)據(jù)為中心的現(xiàn)代金融服務(wù)體系,是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時代要求,從這個意義上,金融業(yè)其實也是IT業(yè)。將于12月舉辦的第八屆北京金融論壇,據(jù)此以“金融數(shù)字化拾級而上”為主題,而北京商報也將推出同主題的系列策劃報道,聚焦金融數(shù)字化的底層技術(shù)、應(yīng)用場景和數(shù)字程度。

在數(shù)字化概念還未深入人心時,銀行對于風(fēng)控系統(tǒng)的交易功能監(jiān)測有限,除了無法做到實時監(jiān)測、實時處理之外,各類場景的數(shù)據(jù)也往往散落在各自的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中,無法做到有效歸集。隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展,傳統(tǒng)的風(fēng)控體系面臨極大挑戰(zhàn),本次調(diào)研的20家A股或H股上市銀行已經(jīng)意識到多維度建立風(fēng)控模型的重要性,均構(gòu)建了較為完善的數(shù)字化風(fēng)險管理能力,實現(xiàn)風(fēng)險數(shù)據(jù)“一眼清”。

從線下向線上為主轉(zhuǎn)變


(資料圖)

在疫情影響下,銀行業(yè)務(wù)逐漸從線下場景轉(zhuǎn)變至線上場景,這也對風(fēng)控能力提出了更高要求,由于較為傳統(tǒng)的人工監(jiān)測數(shù)據(jù)分析具有滯后性,難以做到實時分析,所以,推進(jìn)風(fēng)險監(jiān)控手段由“人工監(jiān)測”向“線上監(jiān)測”為主轉(zhuǎn)變成為銀行的必經(jīng)之路。

從調(diào)研結(jié)果來看,多家銀行均在中報中提到,加強線上數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè),打造全面風(fēng)險統(tǒng)一視圖。例如,工商銀行打造了以“數(shù)字化準(zhǔn)入”“智能化風(fēng)控”“線上線下交叉驗證”為特征的普惠金融全流程風(fēng)控體系;建設(shè)銀行加快了信貸管理數(shù)字化能力建設(shè),提升放款、催收等環(huán)節(jié)的智能化水平;中信銀行不斷推進(jìn)貸后管理和風(fēng)險監(jiān)控數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面,努力由“人工監(jiān)測”向“線上監(jiān)測為主,人工監(jiān)測為輔”轉(zhuǎn)變。

通過一系列的探路,銀行在風(fēng)險管理方面也開始不斷嘗試新技術(shù)、新手段,實現(xiàn)風(fēng)控前移、動態(tài)監(jiān)測、分級處置。在個人業(yè)務(wù)方面,建設(shè)零售關(guān)聯(lián)圖譜平臺,通過整合全行零售用戶信息,建立手機(jī)號、設(shè)備指紋等多種要素共現(xiàn)的關(guān)聯(lián)圖譜,實現(xiàn)對各類零售網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的事中實時欺詐阻斷;在對公業(yè)務(wù)方面,引入工商信息等多維外部數(shù)據(jù),有效輔助審貸決策,建立健全數(shù)字化員工違規(guī)監(jiān)測指標(biāo)體系,升級風(fēng)險防范水平。

根據(jù)多家銀行的反饋,在風(fēng)險控制事前、事中、事后運用數(shù)字化手段,不但能大幅提升預(yù)警精準(zhǔn)度和作業(yè)效率,真正實現(xiàn)了降本增效,還能確保業(yè)務(wù)各階段的留痕可追溯和不可篡改,有效提高業(yè)務(wù)公信力。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認(rèn)為,銀行數(shù)字化風(fēng)控管理能力基于數(shù)據(jù)收集、利用能力,首先要強調(diào)的當(dāng)然是合規(guī)使用數(shù)據(jù),在合規(guī)的基礎(chǔ)上,銀行應(yīng)該增加數(shù)據(jù)來源,比如對于借款方的信用調(diào)查,既要有征信報告,還要結(jié)合網(wǎng)點收集的用戶數(shù)據(jù)信息,也要和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,通過線上信用調(diào)查來了解用戶的信用狀況,多元信息匯聚來得出結(jié)論。

建立風(fēng)控模型管理平臺

為了將用戶的分層分級處理得更加到位,多家銀行還搭建了風(fēng)控模型管理平臺。其中,浦發(fā)銀行推動零售審貸數(shù)字化,引入工商信息等多維外部數(shù)據(jù),有效輔助審貸決策;興業(yè)銀行推廣應(yīng)用“技術(shù)流”授信評價體系,對企業(yè)科技創(chuàng)新能力進(jìn)行量化評估;北京銀行上線“京御模方”風(fēng)控模型管理平臺,內(nèi)置“模多商城”和“模型工坊”功能模塊,實現(xiàn)風(fēng)控模型統(tǒng)籌、集約和可視化管理。

無論是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理,還是反欺詐、反洗錢等,都更加依賴于數(shù)據(jù)、科技的能力。綜合調(diào)研反饋來看,多家銀行也在包括底層的數(shù)據(jù)倉庫、中臺的決策引擎中引入自身開發(fā)的風(fēng)控模型和策略,有效降低了合規(guī)風(fēng)險。

據(jù)了解,2022年5月,民生銀行搭建了實時信貸資金用途風(fēng)控模型和策略,打造金融業(yè)首個通過區(qū)塊鏈技術(shù)與司法機(jī)構(gòu)聯(lián)通的電子存證平臺,形成了北京互聯(lián)網(wǎng)法院、方圓公證處等多源司法能力,確保授信業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)過程中“申請、審批、簽約、放款”各階段的留痕可追溯和不可篡改。民生銀行相關(guān)人士在接受北京商報記者采訪時表示,存證能力服務(wù)于線上貸款、基金、理財、保險代銷等近20種線上金融業(yè)務(wù)場景,日均上鏈數(shù)據(jù)近10萬,累計上鏈數(shù)據(jù)超過1000萬。

近年來寧波銀行的貸款不良率一致控制在0.79%左右,與該行采用多樣化的風(fēng)控技術(shù)不可分割。據(jù)了解,寧波銀行從2014年開始布局?jǐn)?shù)字化風(fēng)控,逐步將人臉識別、知識圖譜、區(qū)塊鏈、人像視覺、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用到了貸款的各個環(huán)節(jié)中。

江蘇銀行相關(guān)人士也介紹稱,該行在風(fēng)險管理方面不斷嘗試新技術(shù)、新手段,致力于持續(xù)提升數(shù)字化風(fēng)控水平。如:在個人業(yè)務(wù)方面,建設(shè)了零售關(guān)聯(lián)圖譜平臺,通過整合全行零售用戶信息,建立手機(jī)號、設(shè)備指紋等多種要素共現(xiàn)的關(guān)聯(lián)圖譜,識別高危欺詐風(fēng)險團(tuán)伙,實現(xiàn)對各類零售網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的事中實時欺詐阻斷;在對公業(yè)務(wù)方面,開發(fā)了“實際控制人”“集團(tuán)派系”“關(guān)聯(lián)方”等6類識別模型,建成了“擔(dān)保圈/鏈”“供應(yīng)鏈”“資金鏈”數(shù)據(jù)庫,在此基礎(chǔ)上運用關(guān)聯(lián)關(guān)系傳導(dǎo)算法進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。

全生命周期的量化風(fēng)險監(jiān)測

大力提升數(shù)字化風(fēng)控管理能力除了有效降低合規(guī)風(fēng)險之外,更重要的還是為銀行資產(chǎn)質(zhì)量保駕護(hù)航。銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示,截至今年三季度末,我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.8萬億元,較年初增加2030億元,不良貸款率1.74%,較年初下降0.06個百分點,2022年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量基本保持穩(wěn)定。

不過仍需注意到,銀行不良暴露本身有一定滯后性。如正常情況下,一筆貸款逾期60天或90天才會納入不良資產(chǎn),而在疫情期間,監(jiān)管層又出臺了多項延期還本付息的支持政策,也為風(fēng)險暴露提供了更長的緩沖期。

面對潛在的風(fēng)險隱患,多家銀行也表示,有信心通過數(shù)字化手段維持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。例如,在貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)加入智能風(fēng)控手段,實現(xiàn)全信貸風(fēng)控生命周期管理;運用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)提升風(fēng)險預(yù)警的前瞻性和準(zhǔn)確性;將傳統(tǒng)風(fēng)險識別模式和作業(yè)方式,升級為全流程可視化數(shù)字風(fēng)控的新模式。

談及下一步銀行構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控能力的重點,易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示,銀行在構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控管理能力方面有兩個關(guān)鍵點,一是數(shù)據(jù)資源,既包括內(nèi)部形成良好的數(shù)據(jù)管理體系,也包括從外部可信數(shù)據(jù)源補充數(shù)據(jù),共同挖掘和發(fā)揮數(shù)據(jù)在風(fēng)控中的應(yīng)用價值;二是技術(shù),利用人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字化手段,從前、中、后各流程進(jìn)行梳理,不斷迭代和提高風(fēng)控效率。

“銀行構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控能力其一是要重視合規(guī),其二要有數(shù)據(jù)來源,其三要有算法和方法來進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,形成完善的風(fēng)控報告。最終形成精準(zhǔn)風(fēng)控的能力。”盤和林補充說道。

北京商報記者 宋亦桐

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