個(gè)人養(yǎng)老金制度落地不久,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)也來(lái)了。12月1日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),決定自2023年1月1日起,在北京市、上海市等10個(gè)?。ㄊ校╅_(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
當(dāng)前,開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)各機(jī)構(gòu)正“酣戰(zhàn)”,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有什么特點(diǎn)?與個(gè)人養(yǎng)老金的主要區(qū)別是什么?推行商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)有怎樣的意義?
覆蓋10省市,4家公司獲首批試點(diǎn)
(資料圖)
所謂商業(yè)養(yǎng)老金,是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。
根據(jù)《通知》,自2023年1月1日起,在北京市、上海市等10個(gè)?。ㄊ校╅_(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。首批獲得試點(diǎn)資格的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司有四家,分別是中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司”)、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司。
對(duì)于選定的試點(diǎn)公司,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,四家參與試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在資本實(shí)力、業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營(yíng)管理等方面各有特點(diǎn),由其開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面專長(zhǎng)。
具體的試點(diǎn)內(nèi)容包括三項(xiàng),一是創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù),滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求;二是探索利用多渠道開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),更廣泛地覆蓋和觸達(dá)廣大人民群眾;三是探索建立與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的銷售長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和投資管理機(jī)制等。
當(dāng)前開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)各機(jī)構(gòu)正“酣戰(zhàn)”,銀保監(jiān)會(huì)此時(shí)推出商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),并于明年起開(kāi)啟試點(diǎn),背后有怎樣的深意?北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示,由于個(gè)人所得稅起征點(diǎn)、專項(xiàng)扣除等因素,實(shí)際上享受個(gè)人養(yǎng)老金稅收延遞的人群是有限的。在這種情況下,推出商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),有助于在保障人群和保險(xiǎn)產(chǎn)品層面補(bǔ)充個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。此時(shí)開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn),可能是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司尤其是專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司聚焦養(yǎng)老保障領(lǐng)域,切實(shí)提高養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力,豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品公司,進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)公司在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的功能作用。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中則表示,伴隨著個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)制度落地時(shí)的媒體宣傳,城鄉(xiāng)居民對(duì)養(yǎng)老保障有了更深刻的認(rèn)識(shí)與理解,自我養(yǎng)老意識(shí)也會(huì)有明顯提升。此時(shí),推出商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)既能進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的多樣化養(yǎng)老保障需求,又能借機(jī)更好地推廣商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),壯大養(yǎng)老第三支柱。
具備普惠性長(zhǎng)期性,具體形態(tài)尚未確定
養(yǎng)老壓力如今已成為人們不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)60歲及以上人口2.64億,占總?cè)丝诒壤?8.7%,人口老齡化程度進(jìn)一步加深。
“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出,要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。
在發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金融方面,銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)先后啟動(dòng)了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等試點(diǎn)。
此次開(kāi)展的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn),在產(chǎn)品方面有什么特點(diǎn)和特色?
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要有六方面特點(diǎn),包括賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合、建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以積累養(yǎng)老金為主要功能、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控、提供多種領(lǐng)取安排和養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)等。
具體來(lái)說(shuō),商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為個(gè)人建立信息管理賬戶,提供不同期限、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品,滿足客戶穩(wěn)健投資、風(fēng)險(xiǎn)保障、退休領(lǐng)取等養(yǎng)老需求,同時(shí)兼顧鎖定養(yǎng)老資金長(zhǎng)期投資和個(gè)人不同年齡階段流動(dòng)性的雙重需要。并支持個(gè)人長(zhǎng)期持續(xù)積累養(yǎng)老資金,可提供一定的身故、意外傷害等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。
談及商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的特色,中國(guó)人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司表示,商業(yè)養(yǎng)老金操作便捷、運(yùn)作透明、選擇多樣,具備普惠性、平衡性、長(zhǎng)期性等突出優(yōu)勢(shì);商業(yè)養(yǎng)老金配套的養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù),能夠幫助客戶提前做好安全穩(wěn)妥的長(zhǎng)期養(yǎng)老資產(chǎn)配置。
不過(guò),北京商報(bào)記者采訪多家試點(diǎn)公司了解到,目前商業(yè)養(yǎng)老金相關(guān)產(chǎn)品的具體形態(tài)還未明確。
對(duì)于產(chǎn)品開(kāi)發(fā),中國(guó)人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司承諾,將根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品“資金長(zhǎng)期性、收益安全性、領(lǐng)取約束性”的基本定位,探索開(kāi)發(fā)系列產(chǎn)品,兼顧不同年齡、不同職業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的多樣化需求,實(shí)現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。
不享受稅優(yōu),年滿18歲即可參與
當(dāng)前,個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)市場(chǎng)火熱,銀行開(kāi)戶,保險(xiǎn)公司和基金公司積極銷售產(chǎn)品,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與個(gè)人養(yǎng)老金有哪些區(qū)別?
對(duì)于二者的關(guān)系,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分,對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用。
從參與范圍來(lái)看,商業(yè)養(yǎng)老金更寬泛,參加個(gè)人養(yǎng)老金制度,需是在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,而參加商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),只需要年滿18周歲,就可與養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同,通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金。
在可投產(chǎn)品方面,二者也有較大差別,個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。
不過(guò),不同于個(gè)人養(yǎng)老金制度可享受稅收優(yōu)惠政策,個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),不享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策。
“二者不屬于同一賽道,但有一定聯(lián)系。”李文中指出,個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要是指?jìng)€(gè)人可以用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金購(gòu)買相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,并依法享受確定額度內(nèi)的稅收遞延;商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)內(nèi)容更豐富,包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù),但是不能享受稅收遞延,只是保險(xiǎn)公司商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的普惠型養(yǎng)老金融服務(wù)。兩者也有共性,都是為應(yīng)對(duì)人口老齡化,國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的養(yǎng)老第三支柱的組成部分。
談及推出商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)的意義,李文中指出,目前國(guó)民的養(yǎng)老保障更依賴基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和社?;鹧a(bǔ)充構(gòu)成的第一支柱,第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金受到多方面的制約覆蓋面和保障水平有限,第三支柱發(fā)展也很不充分。推出商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn),有利于增強(qiáng)城鄉(xiāng)居民的自我養(yǎng)老意識(shí),進(jìn)一步豐富和壯大養(yǎng)老第三支柱,減輕第一支柱的負(fù)擔(dān),充分利用養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)為消費(fèi)者提供多樣化的養(yǎng)老保障服務(wù),化解老齡化所帶來(lái)的養(yǎng)老壓力。
北京商報(bào)記者 陳婷婷 李秀梅
標(biāo)簽: 保險(xiǎn)公司
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