1997年前,保險預(yù)定利率一度高達8-10%;

1997年11月,央行3次降息,保險預(yù)定利率4-6.5%;

1999年6月,央行7次降息,保險預(yù)定利率2.5%;

2013年8月,監(jiān)管評估利率上限3.5%,部分年金險放寬致4.025%;

2019年8月,停止備案,4.025%年金

2023年3月,商討下調(diào)評估利率到3.0%,2023年7月,預(yù)定利率3.5%全面下架。

面對這一串?dāng)?shù)據(jù),是不是發(fā)現(xiàn)保險行業(yè)是一個對利率非常敏感的行業(yè)?其實這是因為保險產(chǎn)品在定價、準備金評估以及資產(chǎn)端收益等多個方面都與利率水平密切相關(guān)。

在無風(fēng)險利率下行、保險投資收益下滑的大環(huán)境下,保險公司面臨的利差損風(fēng)險會顯著增加,因此,保險行業(yè)急需作出調(diào)整,以控制負債成本,降低未來的利差損風(fēng)險影響。對此,不少業(yè)內(nèi)專家預(yù)測:“預(yù)定利率3.0%保險時代下,分紅險會慢慢變成市場的主流”

為什么這么說?

利率下調(diào)后,留給我們的是預(yù)定利率3.0%的傳統(tǒng)險,以及預(yù)定利率2.5%、預(yù)期收益4.5%的分紅險。

在預(yù)定利率3.5%時代,面對預(yù)定利率2.5%的分紅險,很多人可能覺得,用1個點的保證利益,去換1個點的額外浮動收益,好像并不是很值,所以大家更喜歡3.5%的傳統(tǒng)險。

但是,在預(yù)定利率3.0%時代,面對預(yù)定利率2.5%的分紅險,相當(dāng)于我們只用0.5個點的保證利益,就有機會換來1.5個點的額外浮動收益。

浮動利益的上調(diào),是的分紅型產(chǎn)品中后期整體利益有機會沖高4%,這在大部分人的眼中會是更具性價比的選擇,于是許多投資者愿意放棄確定利益的傳統(tǒng)壽險而選擇“確定+浮動”收益的分紅型產(chǎn)品。

關(guān)于這點,在預(yù)定利率3.0%時代“盛極一時”的一生中意終身壽險(分紅型)就是很好的證明。

不過一生中意(分紅型)在2月29日已全面下架停售,于是面對分紅險成為市場主流的趨勢,不少人紛紛疑問一生中意之后還有什么分紅型終身壽險值得期待的呢?

從目前的市場表現(xiàn)上來看,招商信諾最新推出的利多多3號終身壽險(分紅型)榜上有名。

為什么是招商信諾利多多3號終身壽險(分紅型)?

雖然分紅險將成為市場的主流,但由于分紅型產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)的年金險、增額壽,更加復(fù)雜,很多人都會對它望而止步。

實際上,想要快速了解分紅型產(chǎn)品,只需要看兩個點就夠了,1是保險公司,2是產(chǎn)品利益,其中第一個保險公司尤為重要。

很多市場上的自媒體都會對比產(chǎn)品的保單利益,但了解保險的都知道,分紅險最重要的是看保險公司的投資實力和分紅實現(xiàn)率是否穩(wěn)定,畢竟長期穩(wěn)定經(jīng)營的保險公司才能帶來長期穩(wěn)定的產(chǎn)品保單價值。

在這一點上,利多多3號背后的保險公司實力非常優(yōu)秀。

1)優(yōu)質(zhì)股東+強大投資能力,規(guī)模和效益均衡的綜合性金融集團

保險公司過往真實表現(xiàn)對于分紅險產(chǎn)品未來的穩(wěn)定性至關(guān)重要,主要參考三個方面的數(shù)據(jù):過往分紅實現(xiàn)率、利潤和投資收益率。

從官網(wǎng)最新公布的數(shù)據(jù)來看,招商信諾的27款分紅險在2022年分紅實現(xiàn)率全部超過100%,最高達到174%,歷史分紅實現(xiàn)率連續(xù)十年100%以上,部分分紅產(chǎn)品紅利實現(xiàn)率可以達到249%,表現(xiàn)非常亮眼,也增加了未來實際分紅表現(xiàn)向好的預(yù)期。

從官方數(shù)據(jù)披露來看,招商信諾投資收益率在3.38%-7.8%波動,近三年招商信諾平均投資收益率5.78%,平均綜合投資收益率5.7%。

此外,受利率下行等多重因素影響,2023年人身險公司整體利潤水平表現(xiàn)不佳,但招商信諾人壽在此大環(huán)境下依然實現(xiàn)凈利潤4.02億元,在62家非上市壽險公司中排名第四,而一生中意背后保司中意人壽排名第二,非常接近。

超強的盈利能力也是分紅穩(wěn)定甚至更多的基礎(chǔ)。

當(dāng)然,光看這個還不夠,我們再看看衡量保險公司賠付能力的標準。

一般來說,有3個重要的考核指標:

· 核心償付能力充足率不低于50%;

· 綜合償付能力充足率不低于100%;

· 風(fēng)險綜合評級在B級及以上。

據(jù)招商信諾2023年三季度償付能力報告,公司核心償付能力106.56%,綜合償付能力199.43%,風(fēng)險綜合評級為BBB級,均遠遠高于監(jiān)管的“及格線”要求,可以安心選擇。

看到這里,可能有人會疑問,招商信諾為什么會有如此強大的經(jīng)營實力和投資實力呢?其實,這與其背后的股東有密切聯(lián)系。

因為,招商信諾也是一家中外合資險企,中方股東為招商銀行,美方股東為信諾集團。

招商銀行成立于1987年,擁有商業(yè)銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險、境外投行等多個金融牌照,在國際上也具有鮮明特色和市場影響力。截至2022年末,招商銀行總資產(chǎn)10.14萬億元,營業(yè)收入3447.83億元,凈利潤達到1380.12億元。

信諾集團則是一家全球性的醫(yī)療服務(wù)公司,發(fā)展歷史可以追溯至1792年,它的前身北美洲保險公司是美國歷史最悠久的股份制保險公司,于1982年與康健人壽合并,由此組成信諾集團。如今,信諾集團全球業(yè)務(wù)遍及30多個國家和地區(qū),服務(wù)客戶超1.9億。

兩家世界級名企的強強聯(lián)手,成就了招商信諾可靠的背景實力。

2)“保證+浮動”機制,實現(xiàn)穩(wěn)健收益+投資驚喜

當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境不確定因素增加,股市疲軟、基金腰斬、固收類理財產(chǎn)品逐漸減少,大部分人希望保證一部分安全資產(chǎn)的需求空間依然存在,而且損失厭惡心理占據(jù)上風(fēng),所以分紅型產(chǎn)品將成為保險市場的主流。

總得來看,招商信諾利多多3號的有效保額每年以2.5%遞增,年年滾動增長,有助于客戶抵御不確定的市場變化。且分紅方式為傳統(tǒng)的英式分紅,意味著在紅利利益情況下,累積紅利保額確定后,其對應(yīng)的有效保額也會每年遞增。兩者相加,將對客戶更加有利。

以30歲男性,年交10萬,交10年為例,我們來看下保單的利益表現(xiàn):

(注:紅利是非保證的,紅利分配是不確定的,在某些年度紅利可能為零)

可以看到,在分紅實現(xiàn)率為100%的情況下,保單第10年的總退保金就可高于已交保費,當(dāng)客戶57歲時,總退保金是已交保費的2.5倍,長期保單總利益可超過總保費的10倍!還是非常有吸引力的。

或許看到這里大家還是沒有什么概念,那我們還是直接拿之前分紅型產(chǎn)品中的頂流“一生中意”來做對比,看看招商信諾利多多3號的產(chǎn)品利益。

由上圖可以看到,以30歲男性躉交30萬為例,如果招商信諾利多多3號的紅利實現(xiàn)率為100%,那么它的保證+分紅長期總利益有機會超越一生中意!還是很厲害的。

除此之外,招商信諾利多多3號還有非常豐富的保單權(quán)益,支持減保、保單貸款,同時還提供私人健康管家、院前急救、院中護理、出院協(xié)助、院后照護服務(wù),非常全面。

其中,減保規(guī)則非常寬松,采用的是最高按投保時基本保額的20%申請減保,后續(xù)可在有資金需求時領(lǐng)取部分現(xiàn)價進行靈活周轉(zhuǎn)。

此外,值得一提的是,除基本的身故/全殘責(zé)任,還針對公共航空意外導(dǎo)致的身故/全殘?zhí)峁╇p倍賠付,保障更周全。

寫在最后:

總得來說,隨著利率和投資環(huán)境的變化,分紅險作為一種“既可以為客戶提供現(xiàn)價利益保證,又可以讓客戶與保險公司共擔(dān)投資風(fēng)險、共享投資收益”的產(chǎn)品,是時代的產(chǎn)物,是未來的趨勢。它可以實現(xiàn)“保險公司與客戶”間的雙向共贏。而招商信諾利多多3號終身壽險(分紅型)的產(chǎn)品利益表現(xiàn)突出,生態(tài)服務(wù)全面,背后保司實力強勁,可以給予消費者更好的安全感,對于有長期資產(chǎn)規(guī)劃需求的朋友來說,確實值得考慮。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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